Det blir allt vanligare med lån och krediter samtidigt som levnadskostnaderna blir högre. Ett hopbakslån är ett smidigt och enkelt verktyg för dig som vill sänka dina månadskostnader och få bättre kontroll över din ekonomi. Det är däremot inte alltid rätt lösning, det beror mycket på din nuvarande ekonomiska situation.
Vad är ett hopbakslån?
Ett hopbakslån innebär att du samlar ihop flera av dina befintliga lån och krediter i ett enda större lån. Långivaren löser dina gamla skulder och du får en enda betalning per månad att hålla reda på. Vanligtvis använder du ett privatlån, ett omstartslån eller ett samlingslån som i dag erbjuds av flera olika låneförmedlare.
Det är samtidigt inte samma sak som en skuldsanering eller refinansiering. Ett hopbakslån erbjuds endast av privata långivare medan en skuldsanering är något du kan få via Kronofogden.
Varför borde du överväga att baka ihop dina lån?
Det finns flera olika skäl till att baka ihop dina lån. En av de huvudsakliga skälen är att minska dina månadskostnader, vilket inte alltid är möjligt men ofta. Genom att samla ihop alla dina befintliga lån och krediter kan du i många fall få en lägre kostnad eftersom du då bara har en enda ränta, men det beror på storleken på lånet och vilka villkor du blir erbjuden av din långivare.
En annan god anledning till att slå ihop sina lån är att det blir enklare för dig att hålla reda på din ekonomi. En enda faktura och ränta varje månad är enklare att kontrollera jämfört med exempelvis fem olika eller ännu fler. Det kan ge dig en bättre överblick över din ekonomi och kan samtidigt minska den stress du eventuellt känner över din ekonomi.
När kan ett hopbakslån sänka månadskostnaden?
Att baka ihop dina lån kan leda till mindre månadskostnader men det är ingen garanti. I första hand är det billigare för dig som har dyra räntor på dina befintliga skulder. Kreditkortsräntor kan till exempel ha en ränta på 15 till 25 % medan ett samlingslån ofta har räntor på 6 till 12 %.
Du får också en längre återbetalningstid. Det kan visserligen leda till en högre totalkostnad, men det sänker ofta din månadskostnad. Har du problem med att få pengarna att räcka varje månad kan det vara ett bra alternativ för att få en mer stabil ekonomi. Du får samtidigt färre avgifter när allt samlas i ett enda lån.
När sänker det inte månadskostnaden?
Det finns samtidigt vissa situationer där ett hopbakslån inte hjälper dig att sänka dina utgifter. Exempelvis om du redan har en låg ränta på dina befintliga lån eller om den ränta du erbjuds på det nya lånet är högre.
Ett vanligt bekymmer kan vara om du har betalningsanmärkningar eller andra faktorer som gör att långivare erbjuder dig sämre villkor och räntor. Det är därför viktigt att kontrollera om ett hopbakslån faktiskt är rätt alternativ för dig, men det är vanligtvis det billigare alternativet.
Så kan din månadskostnad förändras
För att enkelt förstå hur ett hopbakslån fungerar kan du föreställa dig att du har tre krediter.
- Ett kreditkort på 20 000 kr med 19 % ränta.
- En delbetalning på 15 000 kr och 15 % ränta.
- Ett lån på 30 000 kr och 12 % ränta.
Dessa krediter har sedan sina egna aviavgifter, olika förfallodatum och dessutom relativt höga räntor. När du slår ihop alla dessa i ett enda lån med 65,000 kr och en ränta på exempelvis 8 % och en löptid på fem år får du en mycket enklare skuld att hålla reda på. Den lägre räntan innebär att dina månadskostnader blir lägre men den totala kostnaden på fem år blir lite högre.
Fördelar och nackdelar med hopbakslån
Så för att ge dig en enkel sammanfattning om allt du måste tänka på innan du börjar titta på ett hopbakslån:
| Fördelar | Nackdelar |
| Lägre ränta | Längre löptid leder potentiellt till högre totalkostnad |
| Lägre månadskostnad | Kräver bra kreditvärdighet för bästa räntan |
| Enklare överblick | Risk att du fortsätter använda kreditkort och hamnar i samma situation igen |
| Färre avgifter |
Sammanfattning: När är hopbakslån rätt väg?
Ett hopbakslån är ofta rätt val och har du idag flera olika krediter och lån så kommer det att leda till mindre stress och en lägre månadskostnad. Undantaget är med andra ord när du redan i dag har en väldigt låg ränta, men det är inte vanligt.
Det är som allra mest användbart om du idag har smålån, kreditkortsskulder och liknande krediter eftersom dessa nästan alltid har sämre räntor. Har du räntor på över 10 % på dina skulder i genomsnitt är det absolut relevant att titta om du kan slå ihop alla till ett enda lån. Den totala kostnaden kanske blir lite högre, men du kan ofta få månadskostnaden låg nog att det märks i slutet av månaden när du ska betala dina räkningar. Dessa samlingslån blir också vanligare för varje dag så det blir enklare att hitta ett som passar dig.
Relaterade artiklar
Erik Westin är senior reporter på Fokusmagasinet och bevakar dagliga kultur- och nöjesnyheter.