Ett ärende om medicinsk invaliditet hänger ofta på en enda fråga: hur mycket betalar bolaget egentligen? Folksam uppger att alla försäkringsbolag använder samma tabell (Folksam (barnförsäkringens produktsida)), och där ger 35 procent invaliditet 54,6 procent av försäkringsbeloppet (Folksam (tabell för olycksfall, Sveriges läkarförbund)).
Tak vid olycksfall: 200 procent av valt försäkringsbelopp (Folksam (olycksfallsförsäkringens villkorssida)) · Tak för Medlemsbarn: 300 procent (Folksam (villkor för Medlemsbarn, PDF)) · Tidigaste ersättning: ett år efter skadan (Folksams villkorssida för olycksfallsförsäkringen) · Ersättning vid 35 procent: 54,6 procent av beloppet (Folksams tabell för olycksfall)
Snabböversikt
- Ersättningen är ett engångsbelopp som styrs av invaliditetsgrad och valt försäkringsbelopp (Folksams villkorssida för olycksfallsförsäkringen)
- Taket i olycksfallsförsäkringen är 200 procent av valt försäkringsbelopp (Folksams villkorssida för olycksfallsförsäkringen)
- Värdena mellan tabellens angivna steg finns inte i underlaget (Folksams tabell för olycksfall)
- Psykisk ohälsa och PTSD saknar källa i underlaget
- Ersättning lämnas tidigast ett år efter skadan (Folksams villkorssida för olycksfallsförsäkringen)
- I ST-försäkringen minskar beloppet med 2 procentenheter per år från 55 års ålder (Folksams villkor för ST-försäkringen)
- Ett konkret utbetalningsbelopp kräver både tabellen och den valda nivån i avtalet (Folksams produktsida för barnförsäkringen)
- Tak och diagnosgränser varierar mellan produkter (Folksams sida om Vårdförbundets barnförsäkring)
Nio uppgifter, ett mönster: taket i olycksfallsförsäkringen är 200 procent, medan Medlemsbarn tillåter 300 procent, så variationen ligger i taken och i beloppen, inte i själva tabellen.
| Uppgift | Värde |
|---|---|
| Tak, olycksfallsförsäkring | 200 procent av valt försäkringsbelopp |
| Tak, Medlemsbarn | 300 procent av försäkringsbeloppet |
| Tidigaste ersättning | ett år efter skadan |
| Försäkringsbelopp, sjuk- och olycksfallsförsäkring | 1 200 000 kr eller 2 400 000 kr |
| Försäkringsbelopp, ST-medlemsförsäkring | 1 480 000 kr (25 prisbasbelopp) |
| Försäkringsbelopp, Barnförsäkring Stor | 2 960 000 kr (50 prisbasbelopp) |
| Maxersättning, ST-försäkring | 2 960 000 kr |
| Diagnosbegränsning, vissa barndiagnoser | högst 10 procent av försäkringsbeloppet |
| Tabell | gemensam för alla försäkringsbolag enligt Folksam |
Hur mycket ersättning kan man få för medicinsk invaliditet?
Ersättningen är ett engångsbelopp. Den räknas i två steg: först fastställs invaliditetsgraden, sedan multipliceras den med det försäkringsbelopp som kunden valt. Folksam anger att ersättningen för medicinsk invaliditet i olycksfallsförsäkringen högst kan uppgå till 200 procent av valt försäkringsbelopp (Folksams villkorssida för olycksfallsförsäkringen).
Med ett försäkringsbelopp på 1 200 000 kr ger 35 procent invaliditet 655 200 kr, eftersom tabellen ger 54,6 procent av beloppet (Folksams tabell för olycksfall). Ett lägre belopp ger en proportionellt lägre utbetalning, även när skadan är densamma.
Beloppet du väljer i förväg styr utfallet lika mycket som graden av skada. Två personer med samma skada men olika försäkringsbelopp får därför olika utbetalning.
Vad det betyder: Ersättningen går att räkna ut i förväg, men bara om du vet vilket belopp som gäller. Kontrollera beloppet innan du läser av någon siffra i tabellen.
Hur mycket ersätter Folksam?
Folksams barnförsäkring visar hur beloppen skiljer sig åt mellan varianterna. Barnförsäkring Stor har ett försäkringsbelopp på 2 960 000 kr (50 prisbasbelopp), Mellan 1 480 000 kr (25 prisbasbelopp) och Bas 740 000 kr (12,5 prisbasbelopp) (Folksams produktsida för barnförsäkringen).
För Medlemsbarn är taket 300 procent av försäkringsbeloppet (Folksams villkor för Medlemsbarn). Vid vissa diagnoser är ersättningen vid medicinsk invaliditet begränsad till högst 10 procent av försäkringsbeloppet (Folksams sida om Vårdförbundets barnförsäkring).
Enligt Folksams exempel för diabetes typ 1 ger 15 procent av försäkringsbeloppet 429 750 kr vid 2 865 000 kr (Folksams exempelsida för barnförsäkringen). Samma bolag uppger 2 960 000 kr för Barnförsäkring Stor, så räkna alltid med beloppet i ditt eget avtal.
Vad det betyder: Medlemsbarn har ett högre tak än olycksfallsförsäkringen, 300 mot 200 procent. Men en diagnosgräns på 10 procent kan ta bort den fördelen, så läs både beloppet och diagnoslistan.
Hur bedöms medicinsk invaliditet?
Bedömningen sker med en tabell. Folksam beskriver den som gemensam för alla försäkringsbolag (Folksams produktsida för barnförsäkringen), och enligt Medlemsbarns villkor fastställs invaliditetsgraden oberoende av arbetsförmåga och fritidsintressen (Folksams villkor för Medlemsbarn).
Så här går beräkningen till i praktiken:
- Välj försäkringsbelopp, till exempel 1 200 000 kr i sjuk- och olycksfallsförsäkringen (Folksams sida för sjuk- och olycksfallsförsäkringen).
- Läs av invaliditetsgraden i tabellen. Vid 35 procent ger tabellen 54,6 procent av beloppet (Folksams tabell för olycksfall).
- Multiplicera: 1 200 000 kr × 54,6 procent = 655 200 kr.
Tabellen är inte linjär vid låga grader. Vid 8 procent ger den 8,2 procent av beloppet, men vid 16 procent ger den 18,9 procent.
Samma grad ger olika ersättning beroende på försäkring. Vid 16 procent är det 18,9 procent i olycksfallstabellen mot 18 procent i Medlemsbarn, och vid 50 procent 100 mot 130 procent (Folksams tabell för olycksfall och Folksams villkor för Medlemsbarn).
| Invaliditetsgrad | Olycksfall (andel av försäkringsbeloppet) | Medlemsbarn (andel av försäkringsbeloppet) |
|---|---|---|
| 8 procent | 8,2 procent | – |
| 16 procent | 18,9 procent | 18 procent |
| 20 procent | – | 30 procent |
| 35 procent | 54,6 procent | – |
| 50 procent | 100 procent | 130 procent |
| 100 procent | 200 procent | – |
Hur räknar man ut medicinsk invaliditet?
- Tabellens steg är 2 procentenheter över 50 procent, så de höga graderna följer en finare skala (Folksams tabell för olycksfall, Sveriges läkarförbund).
- Mellanliggande värden finns inte i underlaget, så exakta siffror måste hämtas ur bolagets egen tabell.
- Olycksfall och Medlemsbarn har olika kurvor, så samma grad kan inte räknas om med en enda formel.
Vilka är några exempel på medicinsk invaliditet?
- Enligt Folksams exempel ger diabetes typ 1 utan komplikationer med livslångt insulinbehov 15 procent av försäkringsbeloppet (Folksams exempelsida för barnförsäkringen).
- Enligt Folksams medlemsexempel ger bestående minskad rörlighet i armen 4 procent av beloppet, alltså 59 200 kr vid ett försäkringsbelopp på 1 480 000 kr (Folksams exempel för Pappers medlemsbarn).
Vad det betyder: Bedömningen är densamma mellan bolag, men beräkningen slutar i olika kronor när belopp och villkor skiljer sig. Den som jämför ska alltid börja med sitt eget försäkringsbelopp.
Vilken typ av försäkring ger ersättning vid medicinsk invaliditet?
Folksam erbjuder flera varianter som bygger på samma tabell men har olika belopp. Sjuk- och olycksfallsförsäkringen har ett valbart försäkringsbelopp på 1 200 000 kr eller 2 400 000 kr (Folksams sida för sjuk- och olycksfallsförsäkringen).
Medlemsolycksfall fritid har ett försäkringsbelopp på 1 000 000 kr och ett tak på 200 procent (Folksams sida för medlemsolycksfall fritid). ST-medlemsförsäkringen har 1 480 000 kr, vilket motsvarar 25 prisbasbelopp (Folksams villkorssida för ST-olycksfallsförsäkringen).
Medlemsbarn har ett högre tak på 300 procent (Folksams villkor för Medlemsbarn), men diagnosgränsen kan ta bort fördelen. Den som jämför försäkringar bör läsa diagnoslistan lika noga som taket.
Vilken försäkring ger ersättning för psykisk ohälsa?
- Underlaget innehåller inga villkor om psykisk ohälsa.
- De granskade villkoren gäller olycksfall och sjukdom, till exempel diabetes, men anger inte hur psykisk ohälsa bedöms.
Får man ersättning för PTSD?
- Det finns ingen källa i underlaget om PTSD.
- Ett ja eller nej kräver att du läser ditt eget villkorsdokument. Materialet ger inget svar.
Vad det betyder: Produkttypen avgör inte ensam om ersättning ges. Diagnosen och villkorets formulering gör det, och just där saknas underlag.
Är det nödvändigt att ha en sjukförsäkring?
Underlaget ger inget svar på frågan. Ingen av de granskade källorna fastställer ett lagkrav på sjukförsäkring, och därför påstår vi inget om det.
Det som går att säga gäller vad försäkringen betalar när den finns. Sjuk- och olycksfallsförsäkringen har ett valbart belopp på 1 200 000 kr eller 2 400 000 kr (Folksams sida för sjuk- och olycksfallsförsäkringen).
Bekräftade fakta
- Ersättningen för medicinsk invaliditet är ett engångsbelopp som styrs av invaliditetsgrad och valt försäkringsbelopp (Folksams villkorssida för olycksfallsförsäkringen).
- Taket i olycksfallsförsäkringen är 200 procent av valt försäkringsbelopp (Folksams villkorssida för olycksfallsförsäkringen).
- Ersättning lämnas tidigast ett år efter skadan (Folksams villkorssida för olycksfallsförsäkringen).
- Medlemsbarn har ett tak på 300 procent av försäkringsbeloppet (Folksams villkor för Medlemsbarn).
Vad som är oklart
- Värdena mellan tabellens angivna steg finns inte i underlaget.
- Diabetesexemplets belopp på 2 865 000 kr skiljer sig från Barnförsäkring Stor på 2 960 000 kr, utan förklaring (Folksams exempelsida för barnförsäkringen).
- Cykelexemplet på 2 procent och 28 650 kr går inte att stämma av mot något försäkringsbelopp i underlaget (Folksams exempelsida för barnförsäkringen).
- Ingen oberoende källa bekräftar tabellvärdena, eftersom alla källor kommer från Folksam.
- Hur psykisk ohälsa och PTSD bedöms enligt respektive villkor.
- Om en sjukförsäkring krävs enligt lag.
”Med medicinsk invaliditet menas att du får en bestående nedsättning av kroppsfunktionen.”
Folksams villkorssida för olycksfallsförsäkringen
”Vi och alla andra försäkringsbolag har en gemensam tabell för att fastställa ersättningen.”
Folksams produktsida för barnförsäkringen
Tabellen gör bedömningen jämförbar mellan bolag, men kronorna avgörs av ditt försäkringsbelopp och av bolagets villkor. För den som tecknar en olycksfallsförsäkring hos Folksam är beloppet i avtalet det första att kontrollera, innan någon räknar på en skada.
Relaterad läsning: Kronisk inflammation i kroppen – symtom, orsaker och behandling · Misslyckad hallux valgus operation: orsaker, smärta och vård
folksam.se, folksam.se, folksam.se, folksam.se, folksam.se, folksam.se, folksam.se, folksam.se, folksam.se, folksam.se, folksam.se, folksam.se
Vanliga frågor
Vad menas med medicinsk invaliditet?
Folksam beskriver det som en bestående nedsättning av kroppsfunktionen (Folksams villkorssida för olycksfallsförsäkringen).
Vad skiljer medicinsk invaliditet från ekonomisk invaliditet?
Ekonomisk invaliditet följer sjukersättningsnivån: halv sjukersättning ger 50 procent av försäkringsbeloppet, tre fjärdedelar ger 75 procent och hel sjukersättning ger 100 procent (Folksams villkorssida för olycksfallsförsäkringen).
När uppkommer rätten till ersättning?
Ersättning lämnas tidigast ett år efter skadan (Folksams villkorssida för olycksfallsförsäkringen). I ST-försäkringen krävs att framtida bestående invaliditet har fastställts (Folksams villkorssida för ST-olycksfallsförsäkringen).
Spelar försäkringsbeloppet någon roll för ersättningen?
Ja. Ersättningen är en andel av beloppet du valt. Med 1 200 000 kr ger 75 procent av beloppet 900 000 kr (Folksams villkorssida för olycksfallsförsäkringen).
Får alla försäkringsbolag samma tabell?
Folksam uppger att alla försäkringsbolag använder en gemensam tabell (Folksams produktsida för barnförsäkringen). Utbetalningarna blir ändå olika, eftersom belopp och tak skiljer sig mellan produkterna.
Hur högt tak gäller för barn?
Medlemsbarn har högst 300 procent av försäkringsbeloppet (Folksams villkor för Medlemsbarn). Vid vissa diagnoser begränsas ersättningen till högst 10 procent (Folksams sida om Vårdförbundets barnförsäkring).
Relaterade artiklar
Erik Westin är senior reporter på Fokusmagasinet och bevakar dagliga kultur- och nöjesnyheter.